Accesul la un credit imobiliar este, pentru mulți români, pasul către o locuință confortabilă și stabilitate pe termen lung. Totuși, pentru a obține cele mai bune condiții, este important să înțelegi care sunt tipurile de credite existente, modul în care sunt calculate costurile finale, dar și aspectele pe care trebuie să le verifici înainte de a semna contractul.
Ce este un credit ipotecar și cum funcționează
Un credit ipotecar este acela destinat achiziției unei locuințe finalizate. De exemplu, dacă aplici pentru un împrumut la Raiffeisen, banca îți oferă finanțare în schimbul unei garanții imobiliare, ceea ce înseamnă că proprietatea cumpărată este ipotecată până la rambursarea completă a creditului. Astfel, poți cumpăra apartamente finalizate sau case pregătite pentru a fi locuite, cu dobânzi fixe sau variabile, alese în funcție de nevoile tale.
Dobânda fixă rămâne neschimbată pentru o perioadă stabilită inițial, de obicei pentru primii 3 sau 5 ani, ceea ce oferă siguranță și predictibilitate. Dobânda variabilă, în schimb, se modifică în funcție de indicele IRCC și de condițiile economice, putând aduce avantaje dacă piața este stabilă.
Pe lângă creditul pentru achiziția unei case există și alte soluții flexibile:
Credit pentru construcție: potrivit celor care vor să își ridice propria casă de la zero. Aici rambursarea este flexibilă, iar dobânzile sunt competitive, adaptate etapelor de construcție.
Credit de refinanțare: ajută la obținerea unei dobânzi mai mici și a unor condiții mai bune pentru un credit existent. Unele bănci oferă chiar beneficii suplimentare, precum bonusuri financiare pentru refinanțare: de exemplu, poți primi 2.000 de lei în cont dacă îți muți creditele la o instituție financiară care promovează astfel de oferte.
Ce condiții trebuie îndeplinite
Pentru a accesa un credit imobiliar, trebuie îndeplinite câteva criterii de bază:
- venit stabil și verificabil
- istoric bancar bun, fără întârzieri semnificative
- plata unui avans între 15% și 35%, în funcție de tipul imobilului
- documente clare pentru imobil și pentru venituri
- eligibilitate financiară confirmată prin analiza băncii.
Cum se calculează dobânda și rata lunară
Dobânda unui credit ipotecar depinde de politica băncii, costurile de finanțare, profilul clientului și cursul economic general. Pentru dobânda fixă pe 3 sau 5 ani, banca analizează riscurile viitoare pentru a păstra rata neschimbată în această perioadă.
După etapa cu dobândă fixă, creditul devine variabil, fiind calculat în funcție de IRCC plus marja băncii. De exemplu, dobânzile pot începe de la aproximativ 5% în primii ani, urmând să se transforme ulterior într-o dobândă variabilă formată din indicele IRCC și o marjă prestabilită.
Ce locuințe pot fi finanțate
Un credit pentru casă poate fi folosit pentru numeroase tipuri de imobile:
- apartamente noi, cu eficiență energetică ridicată și costuri reduse de întreținere
- apartamente în blocuri vechi, de obicei mai accesibile și localizate în zone mai bune
- case individuale, potrivite familiilor care doresc curte și intimitate
- locuințe din ansambluri rezidențiale, cu infrastructură modernă și comunitate organizată
- locuințe la roșu sau la gri, cu condiția ca evaluarea tehnică să confirme siguranța clădirii
- locuințe verzi, certificate energetic, uneori finanțate cu dobânzi reduse pentru sustenabilitate.
Tipul imobilului influențează valoarea avansului, costurile lunare, asigurarea și dobânda finală. De asemenea, fiecare tip de locuință în parte are avantaje și dezavantaje, iar alegerea trebuie să fie făcută în funcție de nevoile fiecăruia.
La ce să fii atent înainte de a semna
Înainte de a alege o ofertă imobiliară, analizează cu atenție:
- calitatea construcției și nivelul finisajelor
- zona și accesul la infrastructură
- costuri viitoare cu eventuale renovări
- durata creditului și posibilitatea refinanțării
- posibilitatea de a plăti anticipat
- evoluția inflației și a indicilor IRCC.
Dacă îți dorești siguranță financiară, dobânda fixă te ajută să îți planifici bugetul fără surprize. Dacă urmărești flexibilitate și îți asumi riscul pieței, dobânda variabilă poate să fie o opțiune avantajoasă.
Cele mai bune oferte pentru împrumuturi imobiliare se găsesc acolo unde informația este transparentă, condițiile sunt adaptate stilului tău de viață, iar consultanța este corectă. Înainte să semnezi, cere oferte de la mai multe bănci, analizează-le și compară-le între ele, astfel încât să iei decizia cea mai bună.
Achiziția unei case presupune un comportament financiar responsabil. Potrivit Forbes, trebuie să economisești pentru avans, să te califici pentru un credit ipotecar și să îți planifici bugetul pentru costurile legate de proprietate, atât în prezent, cât și pe viitor.
Indiferent dacă alegi o locuință finalizată sau vrei să construiești, piața actuală îți oferă soluții financiare variate. Analizează atent dobânda, tipul imobilului și costurile viitoare, iar casa visurilor tale poate deveni realitate fără riscuri inutile.
FOTO: Freepik
Facebook
WhatsApp
TikTok
